원리금균등상환과 원금균등상환 — 어떤 방식이 이자를 덜 내나

대출 상환 방식 하나가 수백만 원 이자 차이를 만든다

주택담보대출을 받을 때 은행에서 상환 방식을 선택하라고 한다. 원리금균등상환과 원금균등상환 두 가지 옵션이 있다. 대부분의 사람들이 큰 고민 없이 원리금균등상환을 선택한다. 익숙하고 매달 내는 금액이 일정하기 때문이다. 원리금균등상환 원금균등상환 차이 이자 비교를 실제로 해보면 상환 방식 선택이 총 이자에 얼마나 큰 영향을 주는지 알 수 있다.

원리금균등상환이란 무엇인가

원리금균등상환은 매달 내는 금액이 일정한 방식이다. 원금과 이자를 합친 금액이 처음부터 끝까지 동일하다.

예를 들어 3억 원을 연 4% 금리로 30년 만기 원리금균등상환으로 빌리면 매달 약 143만 원을 낸다. 첫 달도 143만 원, 10년 후도 143만 원, 마지막 달도 143만 원이다.

하지만 내용을 뜯어보면 초반과 후반의 구성이 다르다. 첫 달에 내는 143만 원 중 이자가 약 100만 원, 원금이 약 43만 원이다. 시간이 지날수록 이자 비중은 줄고 원금 비중이 늘어난다. 마지막 달에는 이자가 거의 없고 대부분이 원금이다.

원금균등상환이란 무엇인가

원금균등상환은 매달 갚는 원금이 일정한 방식이다. 3억 원을 30년 만기로 빌리면 매달 원금을 360으로 나눈 약 83만 원씩 갚는다. 여기에 남은 원금에 대한 이자가 더해진다.

초반에는 남은 원금이 많아서 이자가 크다. 첫 달에는 원금 83만 원에 이자 약 100만 원을 더해 총 183만 원을 낸다. 시간이 지날수록 남은 원금이 줄어들면서 이자도 줄어든다. 마지막 달에는 원금 83만 원에 이자 몇천 원만 더해 83만 원 조금 넘게 낸다.

실제 이자 차이는 얼마나 나나

3억 원 연 4% 30년 만기 기준으로 두 방식의 총 이자를 비교해보자.

원리금균등상환의 총 이자는 약 2억 1,500만 원이다. 원금균등상환의 총 이자는 약 1억 8,100만 원이다. 차이는 약 3,400만 원이다.

같은 금액을 같은 금리로 빌려도 상환 방식 하나로 3,400만 원 이자 차이가 난다. 원금균등상환이 총 이자 측면에서 유리하다.

이유는 간단하다. 원금균등상환은 초반부터 원금을 빠르게 갚아나간다. 원금이 줄어들수록 이자 계산 기준이 낮아진다. 반면 원리금균등상환은 초반에 이자 비중이 높아서 원금이 천천히 줄어든다.

그렇다면 왜 원리금균등상환을 많이 쓸까

총 이자 측면에서 원금균등상환이 유리한데 왜 대부분의 사람들이 원리금균등상환을 선택할까.

이유는 초반 부담 차이 때문이다. 원금균등상환은 초반에 내는 금액이 훨씬 많다. 3억 원 연 4% 기준으로 첫 달 원금균등상환은 183만 원이다. 원리금균등상환은 143만 원이다. 매달 40만 원 차이다.

대출 초반에는 이사 비용, 인테리어 비용 등 목돈이 많이 나간다. 이 시기에 매달 40만 원을 더 내는 게 부담스러운 경우가 많다. 소득이 안정적으로 늘어날 것으로 예상되는 직장인이라면 초반 부담이 낮은 원리금균등상환이 현실적으로 편하다.

어떤 상황에서 어떤 방식이 유리한가

원금균등상환이 유리한 경우는 이렇다. 초반 현금 흐름에 여유가 있는 경우, 대출 기간이 길수록 이자 절감 효과가 크기 때문에 장기 대출인 경우, 이자 총액을 줄이는 게 최우선 목표인 경우다.

원리금균등상환이 유리한 경우는 이렇다. 초반 현금 흐름이 빠듯한 경우, 매달 일정한 금액으로 가계부를 짜야 하는 경우, 대출 기간이 짧아서 이자 차이가 크지 않은 경우다.

대출 기간이 10년 이하라면 두 방식의 이자 차이가 크지 않다. 20~30년 장기 대출일수록 원금균등상환의 이자 절감 효과가 커진다.

중도상환과의 조합

원리금균등상환을 선택했더라도 여유 자금이 생길 때마다 중도상환을 하면 원금균등상환과 비슷한 효과를 낼 수 있다.

원리금균등상환으로 시작해서 매년 연말에 여유 자금을 중도상환하는 방식이다. 중도상환으로 원금을 줄이면 이후 이자 계산 기준이 낮아진다. 초반 부담은 줄이면서 총 이자도 절감하는 방식이다.

단 중도상환수수료를 먼저 확인해야 한다. 대출 초반 3년 이내에는 중도상환수수료가 붙는 경우가 많다. 수수료를 내더라도 이자 절감 효과가 크면 중도상환이 유리하다.

정리

원금균등상환이 총 이자 측면에서 원리금균등상환보다 유리하다. 3억 원 30년 기준으로 약 3,400만 원 차이가 난다. 하지만 초반 상환 부담이 크다는 단점이 있다. 초반 현금 흐름에 여유가 있다면 원금균등상환을, 부담스럽다면 원리금균등상환을 선택하되 여유 자금이 생길 때 중도상환을 적극 활용하자.